如果設定好的存錢目標總是達不到，那麼你可能是沒有按照「富人公式」存錢。能夠存到錢的四步驟作法大公開！
富人公式：收入－儲蓄＝支出
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和富人公式相反的，就是「窮人想法：收入－支出＝儲蓄」。加減項的順序稍微變動了，結果大不同。
想變有錢，「開源節流」是亙古至今的金律。但是，目前的社會環境，想「開源」比較難，得等待機會、等待時間。要做到「節流」反而比較容易。所謂「節流」，不代表生活水平要壓到最低，而是指找到一個符合自己收入的消費模式。例如，月入 100K 的人都不一定常喝星巴克，月入 22K 的何必湊熱鬧？
有次去高雄演講，開車來高鐵站接我的，是個年約二十五、六歲的女孩。一路上，我們閒話家常。當然三句不離本家，不免想關心一下年輕人的薪情如何。她的月薪 28K，贏過不少小資族。加上住家裡（不必繳房租房貸），下班還能回家吃晚餐，省下不少開銷。
「一個月沒存 10,000 元，就太 low 囉！」我說。（推薦閱讀：月存 6000 元，讓你同時擁有第一桶金和小確幸）
「老師，您『呷米不知道米價』耶！一個月下來，根本沒剩多少，存得到 10,000 元才有鬼勒！」她反駁我。
但我卻認為，依她的狀況月月存 10,000 元，不只在南部，在北部也可能達成。不過，月光族多半喜歡以「物價高、薪水差」當藉口，順勢把「存不了錢」合理化。卻從沒想過在這種環境下，殺出重圍的也不在少數。
東花西花之後，花剩的才想儲蓄，是不對的。
畢竟，錢太好花了，一不小心就會見底。「收入－支出＝儲蓄」的結果，往往導致透支的月份，永遠比有剩的月份多。想要脫離這個狀況，就要調整順序，牢記：
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這又被稱為「富人公式」，以此方法處理薪水，才能在避免透支之餘，還能確保每個月都有存錢。有人說，「口袋裡的錢，不是你的錢，存下來的錢，才是你的」。很奇怪喔，大部分放在口袋裡的錢，都會咬人，一旦摸到了，就會想要花掉。所以，我建議開個「儲蓄專戶」，和薪轉戶做區別。
每月領了薪水，就馬上把要儲蓄（包含投資）的金額轉進儲蓄專戶。
要是住在家裡，記得把「房租」一起存進去。別覺得住家裡，就多了一些錢可以花，而是要想：「如果出外租房子，一個月 8,000 元跑不掉。既然這筆能夠省下來了，就不能花的不明不白」。
還有，「儲蓄專戶」最好不要申請提款卡。真的想要領錢的時候，就到臨櫃去領。「憲哥，這樣很不方便耶！這是您古早時代的方法吧！」我就是活在現代，才知道現代年輕人都怕麻煩。因為怕麻煩而不去領錢，就更好了。
「薪轉戶」裡剩下的錢，才是可以花的錢。
不論是生活費、購物、交通、聚餐等，都要從這個戶頭支出。這樣一來，就算花光光，也不會透支。不過，真正執行的人，在看到餘額愈來愈少，離發薪日卻還有一陣子時，就會知道要開始節制了。
雖然說，儲蓄不需壓榨自己、虐待自己，但也不能不盡全力，存下最多的錢。重要的是，不管能存多少，只要養成習慣、持之以恆，不任意動用這筆錢，時間一久，結果就會很不一樣。
儲蓄能避免「空錢包」引起的禍端
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在猶太人的致富聖經《塔木德》書中提到：「煩惱、爭吵、空錢包」是害人匪淺的三樣東西。其中又以「空錢包」最嚇人，因為空錢包不只本身是個禍端，還是引起、強化煩惱與爭吵的因子。
為了不讓空空如也的錢包，變成滋生害蟲的溫床，最好馬上改變「錢夠花就不用儲蓄」的觀念。很多人這樣認為：「自己既肯吃苦願意做，又不肖想提早退休享清福，而且每個月都有固定的薪水進帳，少歸少，應付生活還算綽綽有餘，有儲蓄的必要嗎？」
千萬不要覺得「甘願做牛，就毋驚無犁通拖」，在大環境不景氣之下，實施「無薪假」比例愈來愈高，下一個會是誰，沒有人知道！
根據二○一五年勞動部統計資料，當年度十一月前實施無薪假的人數高達 5,437 人，是近三年以來新高點，其中不乏過去人人稱羨的科技新貴。而二○一六年年初，為因應郵政網路化，好幾間郵局可能關門大吉，搶破頭的鐵飯碗，其實也不一定保險。
並非不想退休，就能繼續賺錢繼續工作，有時候，環境與體力的逼迫，才是退休主因。所以，不管是鐵飯碗，還是鐵打的身體，都要未雨綢繆，替未來做準備。
「儲蓄」就是替未來要花的錢做準備。
畢竟，人只要活著，就會一直消耗資源，錢算是一種重要資源。不論是哪一種花費，把需要的錢攢（準備）起來等，最後沒用到、白忙一場；總比等到要用錢的時候，才開始籌錢，搞得焦頭爛額來的好。
只是未來又大又遠，要怎麼準備才好呢？不妨把未來可能要花的錢，分成以下兩類：
【類型 1】可以預見的未來（八九不離十會花到）
根據他人經驗或建議，可事先得知需用錢的時刻，並進行儲蓄規劃。例如，單身貴族有租金、學貸、保險費等支出；有穩定交往對象、打算要成家的，要存結婚基金；有計畫生小孩要存育兒金、教育金；另外，還有應付養老生活的退休金。以上都能透過事先規劃來儲蓄。
【類型 2】無可預見的未來（需要來的又急又快）
任誰都無法預料「意外與明天哪一個先到」，沒有事先準備（儲蓄），很難應付突如其來、又緩不得的大筆支出，像被診斷要做假牙時，總不可能跟醫生說「且慢」，存錢存個半年一年才做；或臨時失去工作能力或失業，少了薪水，卻依然要定期支付的開銷等。
把握 4 撇步，避開儲蓄失敗排行榜
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超過八成五的有錢人，第一桶金是靠「存」來的。
儲蓄的重要，有錢的人都知道。俗話說：「小富由儉，大富由天」，根據統計，超過八成五的有錢人，第一桶金是靠「存」來的。也就是說，儲蓄是有錢的第一步。不開始儲蓄，一切都免談！
若有「容易失敗之事」的排行榜，「儲蓄」與「減肥」大概最有冠軍像。這兩件事很雷同，不只起頭難，前面的幾里路，多半也走地辛苦。就像已經習慣騎車的人，很難要求他馬上改用走的，但這並表示他不會走路，他只是還不習慣走，久了，習慣了，搞不好健步如飛。
時間，是執行「儲蓄」的嚴峻考驗。
少了耐力與毅力做後盾，不論所用的方法多有效多神奇，都很難達成設定的目標。雖然，從起點到終點的路途不一定崎嶇，但是一定遠，看不見的終點直叫人舉白旗投降。（推薦閱讀：拒當月光仙子！小資女的每月存錢指南）
「憲哥，聽你說感覺有夠難，怎麼每天一打開 FB，還是有一大堆被轉載、按讚、值得參考的成功案例呢（還有很多人因此從素人變名人的）？」
很重要的一個原因，是「儲蓄難歸難，執行門檻卻很低」。技巧、背景都是其次，自己的態度才是成敗關鍵。
想要順利儲蓄，先把握以下四撇步：
【撇步 1】設定目標，激發儲蓄力
別替不儲蓄找藉口，但要替儲蓄找理由。為儲蓄而儲蓄，不是變成錢奴，就是被錢綁架。
找一個吸引自己的目標來支撐，對錢渴望才能獲得最大激發。設定目標不但能激發儲蓄力，還是讓人拚下去的超強動力。例如，遊學基金、結婚基金等，甚至和自己約定，存到一定金額後，可用 20％ 支付出國旅費。
剛開始，目標不要定太高，免得達不到而喪失堅持下去的鬥志，容易半途而廢。
【撇步 2】 合理壓力，強化可行性
不論任何事，過分的壓力會讓動力變質，直叫人想投降放棄。例如，月領 30 K，卻想著 3 年存百萬。為了增加儲蓄可行性，得審慎評估時程與額度，打造一個有壓力又不會喘不過氣的環境。
儲蓄像跑馬拉松，穩紮穩打、「剩」者為王。想成功完賽祕訣有四：起、承、轉、合。
起，開跑 5 公里內別衝快，先抓住步調。
承，通過 10 公里，也別急著加速。
轉，在 20 ∼ 30 公里，疲憊開始湧現，要修正跑姿。
合，終點在前方，靠「決心」跑完。
投資理財也是如此，只要能到達終點，就是贏家。
【撇步 3】 分段執行，成功比較近
例如，情侶把「存百萬結婚」計畫，分 3 年，一人負責 50 萬元，平均每月存下 13,800 元，加上利息，即可達標。對小資男女而言，是個不小金額，但二人共同努力，100 萬就不是那麼遙不可及。
更何況情侶或夫妻，若能攜手同心，負起責任，不只能達成任務，搞不好還會進度超前。未來面對任何困難，也能彼此扶持、迎刃而解。所以，我建議把長期目標切成多個短期目標，如此一來，這個計畫就會更加平易近人。
【撇步 4】無痛模式，計畫才永續
存錢真的像減肥，拚死拚活可能後繼無力，好比用節食減肥，初期效果嚇嚇叫，痛苦指數卻向上累積，哪有可能堅持下去。切記，儲蓄是長時間的挑戰，唯有找到屬於自己的無痛模式，才能永久走下去。
幫孩子建立正確的金錢觀，他會懂得珍惜，並妥善運用每一塊錢，不管這塊錢怎麼來的。
本文摘自賴憲政的《股市憲哥的親子理財學：成功對抗沒錢惡循環，理出親＋子的富未來！》。由新手父母授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
《股市憲哥的親子理財學：成功對抗沒錢惡循環，理出親＋子的富未來！》
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