一對曾經欠下超過 10 萬 8,000 美元（約新臺幣 327萬元）的夫妻，後來運用 2％ 法則來擺脫債務。如果你也有債務困擾，不如來參考看看這個做法吧！
薪水永遠跟不上帳單，所以你需要這本書
你早上起床時，發現上班已經快遲到了，因為你昨晚太晚睡，早上又多按了好幾次貪睡鍵。而你終究得搖搖晃晃的起身，靠著咖啡、巧克力還有汽水，來獲取一整天所需要的精力。
你已經遲到了，但你發現前一晚沒有設定咖啡機的時間，也來不及為自己做健康的早餐，於是就在上班途中進去一家咖啡店（從口袋裡掏出更多錢），還順便買了一個貝果。
店員知道你的名字，因為這不是你第一次睡過頭，或是忘記設定咖啡機。專家都說，早餐是一天最重要的一餐，而你希望未來總有一天也可以實現這件事。
隨著辛苦的早晨工作開始，你的老闆提醒你，今天下班前就要交她幾個星期以前指派給你的報告。你低聲咕噥了幾個字，然後結結巴巴的說一定跟往常一樣如期完成。然而唯一的問題是，「跟往常一樣如期完成」其實就是匆匆完成，完全不是你期望自己部屬拿出來的品質。接近午餐時間，同事開始討論要去哪間餐廳吃飯。你暗自算著這個月在外吃飯的開銷，心想如果自己帶午餐的話，省下來的錢就可以填補這個月的信用卡費。好吧，也許之後可以開始帶午餐來上班，從⋯⋯下星期好了。（推薦閱讀：一人更要好好吃飯！獨居的你這樣做菜）
在吃了一頓熱量過多、花費時間比你預期還久的午餐之後，你發現報告真的必須趕快完成了。你開始做報告，最後離開辦公室的時間比預期時間晚了一個小時，而且交出去的品質也不盡理想。離開辦公室後，你發現當你回到家時家人已經餓壞了，他們沒有精力等你煮好一頓健康的晚餐。然後你想到今天是星期二，表示可以到家裡附近的速食店買個墨西哥捲餅全家餐，真感謝想出這個星期二捲餅活動的天才。
在回到家的前幾分鐘，你發現今天三餐都在外面吃。面對現實吧，外食很貴，而且不是最健康的生活方式，但又有什麼辦法？回到家，你發現家裡有點凌亂、廚房需要清理一下，然後你的配偶提醒，再不到 30 分鐘，客人就要來了。所以，你們全都狼吞虎嚥的吃著塔可餅（Taco），趕忙清理房子好迎接客人。
你一整晚都陪伴著孩子，幫他們看完功課後便拖著身子回到臥室裡，發現床鋪就跟早上出門時一樣亂。不過你又想到那些專家，說把寢具放在外面透氣比折起來好很多，所以你認為自己成功了，雖然你的思緒被這凌亂的房間搞得有點心煩。
最後，你爬上床，不是追你前一天漏看、最愛的劇，就是看晚間節目，希望幾個笑話能讓你平靜下來。當你終於要進入夢鄉時，驚覺已經比理想的就寢時間晚了一個小時。那些專家不斷建議你，設定一個就寢時間，並確實遵守它，或許有朝一日你真的會確實執行。就在放鬆準備沉睡之際，你又突然清醒過來，想到自己忘記設定咖啡機，也忘了把明天晚餐要煮的肉從冰箱裡拿出來⋯⋯只好說服自己明天一定會做到。
上述這種情況聽起來熟悉嗎？對，我們確實很熟悉，因為在我們累積債務，並試著要付清它們的那些年裡，就是這樣過日子的。事實上，沒有人真的打算欠債、或是想陷入經濟困境中。對很多人來說，你們就是這樣過日子，在反應過來之前，已經欠下一大筆債，而且還搞不清楚怎麼走到這個地步的。
其實，我們就是那對被債務勒到喘不過氣的夫妻，我們曾經欠下超過 10 萬 8,000 美元（按：約新臺幣 327萬元）的債，那時感覺看不見出路，完全被困住了。（推薦閱讀：薪水總是跟不上帳單？養成現金生活的習慣）
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沒錯，你會經常因為我們的愚蠢，而難以置信的搖頭。那麼，你為什麼應該聽我們的？
因為我們曾經那樣過！不過我們有辦法爬出來，並且在短暫的時間內，還清超過 10 萬 8,000 美元的債務。我們不只會分享一步步還債的過程，也會告訴你如何遠離它們。我們想推廣透過緩慢而循序漸進的改變，達到正確的財務觀念，並過著無債生活。然後在此過程中，鼓勵你採用可以不斷持續下去的生活方式，以及如何採取你需要、而且目的明確的步驟，來重新掌控生活。
我們其他的還債計畫，要求你在一夜之間改變生活方式，拋棄一切、一下子砍掉 80％ 的預算，只吃白飯和豆子撐到最後。我們曾有過一大堆錯誤的開始，並試著遵守那些計畫，每天起床都帶著決心，要成為超級節儉、成功減債的夫妻，但搞砸的瞬間又覺得自己是個失敗者，毫無希望。
現在回想起來，我們好像每週都在跟彼此說：「我們又失敗了。」因為又超出預算了。明明新預算不允許，我們還是在外面吃飯；明明不應該，卻還是買了新鞋子等。然後我們會安慰自己：「那下星期一再重新開始。」但幾天之後，又重複說一樣的話。那個過程令人非常頹喪，我們一再設計出讓自己失敗的計畫，始終無法跟上還債計畫的要求，就像無法持續進行的速效減肥法。
如果我們連最初的門檻都跨不出去，到底要怎麼擺脫債務？再說，如果我們成功犧牲了所有事，以後又該如何保持下去，不回到老行為模式、再次欠債呢？這顯然對我們不適用。
我們是怎麼走到這一步的？
我們的許多債務明顯就來自於愚蠢。從今日回頭看，發現大部分債務都來自外食和旅遊，因為想趁著年輕時全部達成。好笑的是，我們現在對於那些餐廳和絕大部分的景點都已經印象模糊，但陷入那一大筆債感覺到的痛苦、混亂和困頓，至今仍根深柢固。
我們已經付不起這些帳單，所以急需現金。但即使如此，我們還是有辦法維持經常外食與週末出外小旅行。
沒錯，我們就是那麼迫切需要錢，所以申請了一份那樣的貸款。我在寫這句話的時候，還是因為只借 1,000 美元就要負擔 36％年利率這件事，而感到震驚。那封信的開頭寫著：「簡單、快速、省時、實用。」真奇怪，它那時怎麼沒有寫到「昂貴」與「出賣你的靈魂」？
不管怎樣，當初收到這些信時，它看起來像天大的禮物，不需要檢查你的信用紀錄，而且信上還用粗體字印了使用說明：「只要在附件的貸款支票上簽名背書，然後存入你的銀行帳戶即可。」這些貸款不需要檢查我的信用紀錄，甚至不需要跟貸款專員面對面、進行尷尬的面談，最後還可能面紅耳赤、雙手空空的離開銀行。
所以你看到了吧，這些公司就是在獵捕那些財務上窘迫到連稻草都會去抓的人。他們祭出保證，說可以隨意運用那些錢，然後就在那裡等你上鉤。這封信保證錢可以用在任何地方，包括特殊消費、信用卡帳單、修理車輛、房屋，甚至是享受週末假期。
這就是它開始變得可怕的地方：拿到這些貸款實在太容易了，但償還完畢幾乎是不可能的事。我們一個貸款接著一個貸款，不斷的深入兔子洞。這件事必須終止，而它也終於走到盡頭，就是在我們真的非常需要錢卻沒有任何地方可以借的時候。那些日子裡，我必須完全拋棄自尊心，迎頭面對羞恥感，走進我的第一間發薪日貸款（Payday Loan）公司。如果你以為年利率 36％ 已經很糟了，但事實上，一切會變得更糟，非常、非常糟。
這就是為什麼我們在經歷所有淚水和壓力後，想出了一個全新的、持久的、能達成的方法，永遠擺脫了債務！各位朋友，這就是我們 2％ 法則誕生的理由。如果我們夫妻倆愚蠢到積欠龐大債務，都可以使用 2％ 法則來擺脫債務，那麼任何人都可以達到無債的自由狀態。
無論你遭遇什麼狀況，我們都鼓勵你繼續看下去，並且保持雀躍的心情，因為還清所有債務、達到你的財務目標，絕對可行。讓我們立刻進入這個計畫的核心，告訴你開始著手有多麼簡單。在你意識到以前，你可能已經在慶祝沒有債務的新生活狀態了。要知道，我們都會跟你一同慶祝。那就趕快看下去吧！
2％ 法則是什麼？
我們稱之為 2％ 法則，是因為每次只需要改變 2％，不像其他債務計畫一樣，要你立即大幅刪減 80％ 預算，我們只要求你做出 2％ 的改變。這種漸進式方法會讓你每個月都降低一點支出，增加一點收入。
首先，我們會分享 2％ 法則的核心，接著拆解其中的原則。如果你有疑問也不須擔心，要記得，這本書的目的是要教你這個方法，即使現在有問題，都會在看完本書後得到解答。
2％ 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年才還清龐大的債務，也花了好多年才建立起新的生活模式，改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡，了解到這些模式無法在一夜之間改變；改變習慣需要時間，而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來，也需要時間。
2％ 法則：記錄你每個月的支出與收入。
在接下來的一個月，好好使用這項實際資訊，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其實，這個計畫就是在運用一些基本常識，並不複雜，它只是根據你現在的狀態，幫助你應用一些簡單、漸進的改變，讓你到達想去的地方。
如何實踐 2％ 法則？
以下是實踐 2％ 法則時，你要遵守的六個步驟：
- 記錄你一個月的支出和收入。
- 根據步驟 1 的結果，製作你的預算基線。
- 在接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
- 同時在接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
- 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」，並朝著目標前進。
- 之後，在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。
接下來，我們將拆解每個步驟，詳細探討怎麼做以及為什麼。
步驟 1：記錄你的支出和收入。
這個計畫與大部分計畫的不同之處，在於檢視自己正處於什麼狀態。它並不是要你思考並列出一個計畫，看你和家人最少可以一下子刪去多少支出；也不是要全家人坐下來，花幾個小時列清單，試著找出你們打算從一開始就刪掉的開銷，然後把家庭預算刪減到幾乎沒錢可用。（推薦閱讀：聰明記帳法：捨去瑣碎記帳，做真正對財務有效的事）
你的第一個步驟很簡單，就是記錄自己的一個月支出。別擔心，這不是個冗長、艱辛的研究計畫，底下有兩個簡單的方法，你可以選擇其中一個來輕鬆完成。
方法一就是簡單記錄你一個月內的正常開銷。我們建議你將支出分為幾個類別，這樣一來，在接下來的幾個月中，尋找節省支出的空間會比較簡單，只要看大部分的錢花到哪個類別就可以了。
你可以使用下面的範例來開始，這是最廣泛的類別清單，適用於大部分的家庭，或許你們家會想加入其他特定類別，或是刪去一些比較不相關的類別（見圖表）：
圖片｜大是文化提供
方法二跟你們用來記錄消費習慣的工具有關，例如網路工具、手機 App，或是其他記錄方法。很多人使用信用卡消費，如果你也是其中一個，我鼓勵你檢查自己的信用卡帳戶，看他們能否提供每個月的消費種類清單（見圖表）
圖片｜大是文化提供
此為美國運通（American Express）提供的例子。從上圖表中你可以輕易看出，他們已經根據商店與類別替你分類好了。這並不是鼓勵你使用美國運通卡，只是要你知道，可以在信用卡公司網站上看到自己的消費資料。
如果你主要以非付現（如信用卡、簽帳金融卡或支票）的方式購物，就能輕鬆的在單一位置上看到所有的消費紀錄，而且已經分類好了。
你可以回顧並針對特定消費更改分類，更棒的是，可以毫不費力的把某些交易分為多個類別（見圖表）。
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如果你的信用卡公司沒有提供上述圖表（或者你使用的是簽證金融卡），可以使用免費的線上服務或手機 App，像是 Mint.com，將信用卡資料和帳戶交易記錄同步到網路上。如此一來，它記錄了你全部的支出，包括銀行帳戶和信用卡帳戶，讓你在同一個地方管理預算與支出。
同時，你也要記錄下你一個月的收入，這通常比記錄支出容易些。你必須知道你的底薪，這樣在設定增加 2％ 收入時，才知道起始點在哪裡。記得確定你有記錄下你和配偶兩人的收入。
不管你使用什麼方法記錄支出與收入，只有兩個基本原則要遵守。確定你理解這些後，才能確保在正確時間內記錄正確的消費。一是在這段時間內，只記錄你的正常開銷。像緊急的支出，例如汽車維修、掛急診等，則要列入特殊的類別內；二是在這段時間內，只記錄你的正常收入。不要包括那些令人開心的意外收入，像大筆退稅等。盡可能越簡單越好，搞得很複雜只會導致失敗。
步驟 2：建立你的預算基線。
你所需要做的，就只有根據上個月記錄的總額，將其設定為你的預算基線。就這樣而已，真的。這個步驟的目的，在於保持簡單，不需要用一大堆數字來統計、計算，然後再兜一些圈子，才得出預算數字。
那麼我們來看看下方圖表。假設你上個月的支出是 3,000 美元，而你的收入是 3,000 美元。首先，我們要讚賞你，因為你的支出沒有超過收入，許多人會這樣，這也就是為什麼他們會欠下一大筆債。相信我們，我們真的懂。這個步驟讓你設定出這些基線，必須要有這些數字，才能進行下個步驟。
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準備好了嗎？有趣的部分來了！
步驟 3：接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
設定你下個月的預算。只要降低這個月的 2％，就是你下個月的新預算。回到剛才的範例：
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注意，我們已經加入下個月的預計開銷。我們所做的，就只有從基線減去 2％ 而，這個數字就是下一個月的新目標。我們拆解一下，會更加清楚：
基線：3,000
減去 2％：3,000×0.02＝60（要減去的數字）
新一個月的目標：3,000－60＝2,940
步驟 4：接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
你也要設定下個月增加收入的目標。
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首先，來拆解過程，讓你可以清楚看出我們做了什麼。
收入基線：3,000
增加 2％：3,000×0.02＝60（要增加的數字）
下一個月的目標：3,000＋60＝3,060
步驟 5：將步驟 3 和步驟 4 得出的錢，應用到你的目標中。
你看到僅一個月之後，預計剩下的餘額了嗎？沒錯，光是一個月，就有多出來的 120 美元，可以加到你的財務目標中。你能看出這種漸進式的改變，對你的家庭財務產生多快速的影響嗎？
步驟 6：接下來每個月持續重複步驟 3 到步驟 5。
每個月你都要記錄下實際支出和收入，然後規劃接下來一個月的預算。現在，我們再來進一步看下面的範例，此為這個家庭在這個月分中的成果。
圖片｜大是文化提供
首先，我們來看支出部分，原本設定二月的目標是 2,940 美元，但實際結果是 2,968.57 美元。那麼這家人應該放棄他們的計畫，直接宣布失敗？當然不對！他們在實際上確實降低了預算，雖然不及原本預計的那麼多。
事實上，他們原本還可能增加支出，並超出預算的基線，這種事也曾經發生在我們身上。接下來的那個月，我們還是以小而漸進的目標繼續前進，以該月實際支出的數字扣掉 2％，當成新的支出目標。沒有立即達到目標，也不需要有功虧一簣或是失敗的感覺，只要振作起來，並根據前一個月的實際支出數目，設定好下一個月的目標，繼續朝新目標前進就行了。
現在，我們來看看收入，這是能讓人快速開心起來的部分！目標是只要增加 60 美元就好，但這家人可以做到更多，這很常見，尤其是剛開始時，許多家庭都能增加超過 2％ 的目標。這一切對他們的財務計畫有什麼幫助？原本他們希望可以看到額外的 120 美元，用來償還債務，結果他們可以擠出 144.43 美元。你現在知道才一個月，就能得到多麼驚人的結果了嗎？
下一步
現在，我們就拿當前這個月的實際數字，來設定下個月的目標數字：
圖片｜大是文化提供
使用前面的資訊，你可以得知這是怎麼算出來的，但是我們不希望你忽略了最後一點：下一個月的預算和收入目標，要比前一個月的實際數字，分別減少 2％ 和增加 2％。
這是此計畫開始令人振奮、而且對家庭有實際意義的地方。你可能沒辦法每個月都達成目標，那沒有關係，因為你的目標很簡單，就是比前一個月好 2％ 而已。
這個步驟避免你每個月都有跟不上的感覺。每個月都是全新的開始，不需要覺得你這個月必須更加節衣縮食，才能彌補落後的部分。它設計來幫助你一次一小步的達成目標。而這最後一個步驟讓整個循環完整，避免你就此放棄。
本文摘自艾力克斯．麥可、凱西．麥可的《2%法則，3年還完 300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩》，由大是文化授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
《2%法則，3年還完 300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩》
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