在還債之旅的剛開始幾年，我們很容易陷在所有慘痛的經驗中，後來我們學到四件重要的事情，對之後的計畫成功至關重要。以下為我們一開始在償還 10 萬 8,000 美元時，做對了的事情。
有緊急預備金，儲蓄、還債立於不敗。幾％才夠？
在還債之旅的剛開始幾年，我們很容易陷在所有慘痛的經驗中，即使體驗到小小的成功，也開心不起來。然而這些小成功是基石，幫助我們看見後來極大的成功。更重要的是，它提供後來應用 2％ 法則時所需要的種種工具。
在剛開始三年，我們學到四件重要的事情，對後來的計畫成功至關重要。以下為我們一開始在償還 10 萬 8,000 美元時，做對了的事情。
1. 緊急預備金非常重要。
在還債的剛開始幾年，許多專家都會提到一個訣竅，就是準備緊急預備金。回想起來，這真的很重要。為什麼？首先，你手邊必須有一筆足夠的現金，來應付大型、無預警的消費。你可能遇到醫療緊急事件、汽車需要維修、熱水器故障、屋頂瓦片掉下來⋯⋯這些都是生活的一部分。如果沒有事先準備，你之後可能非常需要借錢來處理這些事。你可不想再欠更多錢了，此外，如果你開了一條債務小裂縫，可能會再挖出更大的坑洞，比這些緊急事件一開始需要的錢還多。
那麼，緊急預備金應該預留多少？從我們的自身經驗、以及與別人談到的內容來看，這沒有一個標準數字，因為變因太多了。你看這本書時，會發現我們都是以百分比為基礎來談論財務問題，因此緊急預備金也是一樣。
我們建議，每個家庭預留年收入總額的 1％ 到 2％ 當作緊急預備金，1％ 是最低底線，足以應付大部分的緊急狀況。而對某些家庭來說，例如你的房子屋齡已大、管線老舊、車輛老舊，或家裡人口較多，則有必要提高到年收入總額的 2％，最少預留 1％，然後根據過去幾年的緊急狀況、頻率和你推測可能發生的事件來評估。
舉例來說，如果你一年賺 5 萬美元，1％ 到 2％ 的緊急預備金就是 500 美元到 1,000 美元。如果你一年賺 10 萬美元，目標就是1,000 美元到 2,000 美元。
在少數狀況時，我們建議在非常短暫的時間內做一些犧牲，來達到這個存夠緊急預備金的目標。在第 15 章裡，你可以看到更多小方法，幫助你在 30 天內籌到緊急預備金。如果花的時間更久也沒關係，因為你依然在進步，千萬不要忘記這點。（推薦閱讀：小富婆理財指南：膽小存錢，不如勇敢賺錢）
然而，這的確需要犧牲，可能要吃得簡單，更辛苦、更努力，用上所有應急存錢的方法，不過這只需要維持一個月左右。我們建議你趕快達到緊急目標，然後再回復到可持續、又有效的 2％ 法則，達成你其餘的目標。另外，我們也建議把緊急預備金存在另外一個帳戶裡面，和你平時使用的銀行帳戶分開，讓你不容易取得這筆錢。這麼做可以避免以下狀況：
- 以防不小心花掉它。
- 避免把週末旅行、到其他地區玩一晚解釋為緊急事件。
- 這筆錢必須存著，留給真正的緊急事件。
如果你之後確實運用到了緊急預備金，那麼等到這個緊急事件過去後，就再存一筆緊急預備金回去，就能為下一次的緊急事件做準備了。
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2. 使用現金生活非常重要。
我們學到重要的另外一堂課，就是使用現金的重要。雖然這個概念很簡單，但對那些正努力邁向無債狀態的人，更是極為關鍵。現金創造自由。這聽起來違背一般人的觀念，我們通常認為，信用卡和源源不絕的現金流才會提供自由：花錢、在最後一分鐘才決定、做任何想做之事的自由。
但事實是，如果你不替自己設下非常清楚的預算限制，你的財務就會不安全，因為你不知道自己的界線在哪裡，或是這些界線很抽象。對許多人來說，這表示抽象到會超出預算，然後就有債務問題。有一個以遊樂場的孩子做的研究，顯示出界線的重要。一群學齡前的孩子被分為兩組，一組帶到有柵欄的遊樂場，另一組帶去沒有柵欄的遊樂場。
事前假設在沒有柵欄的遊樂場中的孩子，會有更多創意、更興奮、更自由、玩得更盡興。然而真正測試時，卻正好相反。在沒有柵欄的遊樂場中的孩子，都緊緊圍繞著老師，待在遊樂場的中央。他們表現出焦慮、有壓力的樣子；反而有柵欄遊樂區中的孩子，開心的發揮更多遊戲創意、自由探索，享受柵欄內的所有空間。事實上，他們就在柵欄的旁邊遊玩。
同樣狀態也可以套用到只使用現金消費上。當界線設定清楚時，就有更多的財務自由。你可能認為，當使用簽帳金融卡時，就有明顯的界線。但要記住，當你親手拿著現金、親眼看著現金離開你的手時，你的觀念是不一樣的。
如果你現在背負債務，我們建議你在還債結束之前，只使用現金消費。因為簽帳金融卡太抽象、太容易恣意使用了。如果你已經使用現金一段時間，認為你可以控制消費，而簽帳金融卡又比較便於管理，那麼使用它當然沒問題。但如果你發現自己或家人花錢花得越來越隨便，就選擇只能使用現金一陣子。
3. 賺取額外的收入非常重要。
在計畫剛開始時，我們盡所能的設定了一大堆禁止事項。雖然那確實有一些進步，但由於當時只能付得起最低繳款額，所以必須花 60 年，才能還完所有債務。為什麼我們 4 年之間搞出的爛攤子，得花 60 年擺脫？這制度多麼不公平！
因此我們不斷思索：到底要怎麼趕上？必須給出些什麼，必須做到些什麼，必須改變些什麼，但那到底是什麼？我們還能再多做什麼？還能再多要求什麼？還能採取什麼其他步驟？
多虧了前總統，幫助我們找到這驚人的答案。那天是美國總統日（Presidents' Day，二月的第三個星期一，主要紀念皆為二月出生的林肯與華盛頓），也是我們第一個寶寶出生的六星期後。我們本來打算在家睡覺，卻被門口很大的「砰」一聲嚇醒。那聲「砰」示意艾力克斯起床，去門口拿報紙。
我們終於有一個早上是可以看報紙，而不是像平常那樣剪下折價券後，就直接把剩下的報紙丟進回收桶。夾在那份假日報紙中，有一張像是閃亮金色票券的東西，就是我們的答案。上頭寫著「招募：尋找送報員，立即上工。一條路徑每月平均 200 美元」。（推薦閱讀：斜槓青年：我要的不是多重收入，而是多重人生）
我們兩人都看到，都產生同樣的想法，彼此看了一眼，甚至連一個字也不須說出口。我們確實每天都需要多幾張「林肯」（5元美鈔）和一大把「華盛頓」（1 元美鈔），才能追上每個月的支出。這份工作正好符合要求，我們可以每天上班前，一起做這份工作，這樣就不會影響到艾力克斯的正職；我們也可以不用上健身房，一大早起來運動。
艾力克斯當天早上填好了申請表，審核速度超級快，不到 10 分鐘就有了一份新工作，隔天早上就能開始。我們選了兩條相鄰的路徑，這樣就可以開車工作，而且每個月可賺 400 美元。隔天早上，我們 4 點半就從床上跳起來，準備好要送的報紙，裝進後車廂、抱起寶寶，把這睡美人放進汽車後座的安全座椅裡。我開車，艾力克斯坐在後座照顧寶寶，也方便隨時跳下車送報。
這其實並不容易，當我們做到第三週和第四週時，每天早上 4點半在寒冷的低溫中起床、完全沒有休息、還帶著一個新生兒，真的很困難，但是我們惹上太多麻煩，不得不做送報工作。
我們沒有把這件事告訴朋友或艾力克斯的同事，因為我們拚命維持面子。這種工作通常是青少年在做的，而不是一對有新生兒和全職工作的已婚夫妻。
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每個月 400 美元對我們來說，是很大的數字，就像一袋純金。但是這 400 美元我們賺得很辛苦，真的相當辛苦。結果算起來是兩個人每天賺 13 美元，也就是一人一小時 3 美元。雖然這每小時 3美元是救命錢，但這份小工作帶來更多的是教訓、見解和動機。
它讓我們理解債務的本質。我們犧牲睡眠、自尊，投入勞力去賺這一小時 3 美元，為的是償還那些一眨眼就堆積起來的數千美元債務。這份工作幫助我們理解到債務的成本，雖然當時我們並沒有完整的學到教訓，但它卻是一件我們偶爾還會提起的事，要自己記得最初那幾年，債務對我們家造成的折磨。
最後，我們並沒有做那份工作太久，因為應該把多餘的時間花在時間的投資報酬率比較高的工作上。我們需要提高收入，便選擇從送報紙開始。不過考慮到時間和體力，送報紙似乎是一份很極端的副業，尤其是薪水方面。但是短時間做這樣的工作，或許能使你更加珍惜正職工作，並尊重你的薪水。此外，它也可以幫助你思考如何使用金錢，要債務還是汽水？
別擔心，我們不是指低薪工作是必須的、亦不是每個人都要去做。但如果你在絕望的處境中付不起帳單，正需要得到多一點錢才夠繳帳單，那麼它或許是個好開始。不過要記得，這不需要長期做，而是一個非常短期的方法，讓你趕快走上賺額外收入之路。記得，你必須開始跳脫框架思考。
不要以為我們增加 2％ 收入的旅程，就結束在送報紙上，這只是個開始，使我們理解為了達到財務目標，額外收入多麼關鍵與重要。請去看看 14 章，我們會詳述最初送報紙的想法，怎麼轉變並成長為更有效率、更聰明的方法，賺進更多額外收入。
4. 刪減食物預算非常關鍵。
賺取額外收入並非唯一的方法，有人介紹我另一種方法，就是開始刪減食物的預算。適當的使用優惠券，能大幅降低日常用品的預算。
這裡說的優惠券，不是你花好幾個小時從報章雜誌剪下來，刻意到商店去，卻發現一般商品依然比優惠券中的特定品牌商品便宜。這裡說的是使用優惠券時，有種成功且有效的祕訣，而我也決定使用這個祕訣來降低預算（請見 181 頁）。
如此一來，我可以把一家四口（兩個大人、一個嬰兒和一個 2 歲的幼兒）每週生活用品的預算降到 35 美元。附帶一提，現在的我們嘗試過著全食品（按：也稱原型食物〔Whole food〕，沒有經過過度加工的食物）、有機，和自製食品的生活方式，同時維持非常緊繃的日常用品預算。
當時使用優惠券只是個暫時方法，引導我們到想去的地方，而且在那段時間，它拯救我們免於落入徹底的絕望中。我們才有錢餵飽家人、勉強用剩下的錢付帳單。
本文摘自艾力克斯．麥可、凱西．麥可的《2%法則，3年還完 300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩》，由大是文化授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
《2%法則，3年還完 300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩》
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