月薪兩萬到五萬，35 歲前她買房，還遊歷各國

對理財方式感到苦手嗎？不如來聽聽這位女孩的理財法吧！

在台灣，166 萬戶陷入入不敷出「負儲蓄」的窘境，如果只會怨天、怨地、怨政府，永遠擺脫不了「窮神」糾纏。我們深入訪談幾位從「小資族」邁向「小富族」，靠自己力量翻轉命運的人士，你會發現，財富並不是「注定」或「命定」，而是取決於你有沒有搞懂幾個「眉角」！

主計總處最新調查，台灣所得最低的 20% 家庭，每年可支配所得（年收入扣掉稅金與利息支出）僅 31.7 萬元，處於每年入不敷出達 19285 元缺口的「負儲蓄」窘境。

至於所得第二低的等級(五等分的第二低等級)，每年每戶可支配所得為 58.76 萬元。這個族群雖不至於淪落入負儲蓄，但也僅能勉強達到收支平衡，沒有辦法存錢。

如果你是處於這 40％族群，難道就要放棄成為「有錢人」、過愜意的日子，甚至是環遊世界的夢想嗎？不要，千萬不要輕言放棄！因為有一個人，她的年收入就是屬於這 40％族群，她不僅出國遊歷了十幾個國家，還買了一戶價值 1200 萬元位於新北市捷運站附近的房子，甚至手上還有逾二百萬元「閒錢」投資基金，持續地把錢「養大」。

她畢業於某大學中文系、今年 35 歲、出社會工作 12 年以來，月薪從 2 萬 7 千元爬升至如今的 5 萬元。即使如此，她的年收入扣掉稅金與利息（主要是房貸利息），仍是屬於台灣第二窮的社會收入層級。

她沒有名校光環加持、不是從職場炙手可熱的科系畢業、從事的不是高薪工作，更沒有富爸爸或富媽媽幫助。她做得到的事，大部分人應該也都做得到。

低調的她，在我們極力說服下，首度接受媒體的採訪。她既不想出名、更不認為自己是有錢人，於是要求我們以匿名的方式報導。她的故事讓我們從一個平凡人身上，看到一種可能：人未必要多省、多苦、多拚才能富有，只要多一點心思、多一點想法、多一點計算，人生財富格局將有大不同的可能。

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眉角一：把存錢變快樂的事，將剩餘的錢存下來，像包紅包給自己

小資族成為有錢人的第一步就是存錢，存錢這件事沒什麼學問，就連不識字的阿嬤都會。但劉貴珍（匿名）厲害的地方在於：如何把存錢這件事，變成「有感」而且是一件快樂的事！

劉貴珍規定自己一個月的餐費與個人零花錢為 7 千元（水電、瓦斯、電信費與一次較大筆的買衣、出國旅遊等不算在內）。看到這個數字，有不少人會在心裡嘀咕：「哪有很省，我一個月才花 5 千元！」別急，重點不在於她一個月花 7 千元，而是她如何從這 7 千元省下一些小錢，把這個過程變成一件快樂又很有成就感的事！

7 千元除以 4 星期，就是 1750 元。劉貴珍說她每個星期一會放 1700 至 1800 元（全部都換成百元鈔，如果沒花完，可以一百一百存下來）在她的長皮夾中，然後提款卡就不帶出門了。「一周過後，每到周日晚上，清點一下皮夾，如果還剩 3 百元，就是多出來的，我會把這多出來的錢放在一個信封袋中。每月月底一到，信封袋往往有 1 千至 3 千元不等的現鈔！」「我常常有一種感覺，信封袋裡的錢，好像是自己包給自己的紅包！每周結餘 2 百至 3 百元，你沒什麼感覺，但每月結餘 2 千至3千元，每年多出 2 萬至 3 萬元，就很有感了！」

長皮夾存錢法存的是小錢、是樂趣，但能讓劉貴珍買房的最大功臣是「儲蓄成就帳戶法」，就是每個月薪水一領到後，先把要存的錢轉到另一個儲蓄帳戶去，把這個帳戶當作是上了三道鎖的保險箱，徐非真的有必要，絕不動它。

劉貴珍說剛畢業時，月薪只有 2 萬 7 千元，她的「儲蓄成就帳戶」就像是跟了月繳 1 萬元的會，而且還 1 次跟 2 個，等同於每月存下 2/3 的薪水。才僅兩年多時間就存到 50 幾萬元；接著又把這筆 50 幾萬元投資基金，加上陸續地扣款，讓她 27 歲，也就是出社會第 6 年，就存到人生第一個 100萬元。

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眉角二：存人生第一個一百萬，經過時間複利加持，存款至少變三倍

年輕難免愛玩，劉貴珍也不例外，迄今為止，喜歡旅遊的她，已經遊歷十幾個國家，尤其在理財有成後，近四年她每年去歐洲自助旅遊半個月，足跡遍及英國、法國、德國、捷克，陪著她遊歷歐洲各國、拍下珍貴回憶的，是台價值六萬多元的 Nikon 單眼相機。

不過，愛玩的同時，也積極地存錢，尤其勉勵自己要趁年輕、趁青春存錢。她很清楚，三十歲所存下的每一塊錢，經過時間與複利的加持，是未來五十歲後每存一塊錢的至少三倍，善於理財與投資的話，甚至可達四倍、五倍之多。

「我在 27 歲時，存下人生第一個 100 萬元，在許多人眼中，這是省吃儉用，當朋友呼朋引伴去唱卡拉 OK、去夜店狂歡、去享受青春，我卻老是獨自一個人跑馬拉松所換來的代價！」但是，別人眼中的區區1百萬元，在劉貴珍眼中卻看到這 100 萬元在 20 年後的價值，即使投資功力普通，每年報酬率僅有6％，這100萬元即使不再投入多餘的錢，20年後將滾成321萬元。厲害一點的話，達到投資報酬率 8％，20 年後可滾成466萬元。

就因為看清楚金錢透過時間產生的複利效果，即使現在的劉貴珍因為買房後，每月要背負 3 萬多元的貸款（積極還後，房貸剩約五百多萬元，月繳2.8萬元），手頭現金有限，但她卻對未來成為有錢人勇於做夢。她說：「我希望 60 歲退休後，除了一戶繳清貸款的房子，還能擁有至少2千萬元的現金！」

《今周刊》與波仕特線上市調公司合作的網路調查發現，淨資產高達五百萬元以上的人士中，25.3％人生第一個 100 萬元是在 30 歲前達到。而淨資產低於 200 萬元的受訪者回答，人生第一個 100 萬元在 30 歲前達到的比率僅 13.2％。顯示，越有錢的人，越早存到人生第一個 100 萬元。

2009 年時，劉貴珍做了一個很大膽的決定：以 2 百萬元的頭期款，買下總價 9 百萬元的房子，背了 700 萬元的房貸。那時，她才 31 歲，未婚，月薪接近 5 萬元，每月竟要繳 3 萬 6 千多元的房貸。然而，並非是「衝動」讓劉貴珍決定買房，而是她從理財書籍中體悟到「好負債與壞負債」的道理。

眉角三：善用好負債，膨脹個人資產，創造出現金流入

壞負債通常利息很高，最重要的是，壞負債還會導致現金流持續失血，失血的過程中，個人資產一直縮水。好負債雖然也是一種負債，每月仍要付現金出去，但在過程中，個人資產卻能一直膨脹，巧妙運用甚至還能創造出現金流入。房貸就是劉貴珍眼中的「好負債」。

雖然買的房子是自住，沒有出租出去創造現金流入，劉貴珍卻把 30 坪大的房子分給妹妹同住。「我應該向妹妹收房租才對，呵呵，但不收妹妹租金，等於一個月為妹妹省了至少 7 千至 8 千元，也算是一種現金流入。」更何況，這戶房子 6 年來，已經增值到市價約 1 千 2 百萬元。

眉角四：小心「折舊」殺手，把錢花在刀口上，不衝動買奢侈品

劉貴珍有一輛騎了十年的摩托車，因為老舊，導致後照鏡斷了，她用膠帶重新固定，依舊照騎不誤。她不是沒能力換新車，專注於資產持續上升的她，每次在花大錢買「耐久財」時，總是會格外小心「折舊」這個對財富損耗的無形殺手。

「我是女生，當然喜歡漂亮衣服、名牌包、iPhone、Jimmy Choo 的鞋子，不過，每次一想到這些奢侈品買了 1 至 2 年後，如果不常用、不喜歡，在拍賣網站賣出時，可能只剩下原價的 5 折，甚至 4 折，我就很猶豫了！」

但別以為劉貴珍的「省長」生活毫無樂趣可言，她說：「每分錢都要花在刀口上，像去歐洲旅遊，我就會提早一年規畫，利用早鳥優惠訂機票，例如去歐洲我只買三萬元以下的機票，然後喬便宜的食宿。」劉貴珍笑著說，所謂的「節約」不代表「只能過苦日子」或「只買便宜貨」，比方說，買東西她反而會買好一點、實用一點的東西，即使小貴一點，也勝過買一堆便宜卻不實用的東西，要旅遊，也要提早規畫、精打細算。

她分享幾乎不外食的方法，「每周去黃昏市場買菜，而且挑周一去，因為那天菜價最便宜，自己烹調少油少鹽，每日三菜一肉，營養均衡又能維持身材。」

《有錢人想的和你不一樣》的作者哈福．艾克（T.Harv Eker）在書中提到：「有錢人專注於資產消長，而窮人卻只在意收入的多寡。」很多人常常因為升官、加薪，而興高采烈地買車、買奢侈品犒賞自己，殊不知，折舊的殺傷力正嚴重地侵蝕自己的資產。因此，許多人的資產仍無法隨著收入增加而長大，正是忽略了這個眉角。

《今周刊》與波仕特線上市調公司合作的網路問卷更發現，高資產族對透過投資來增加淨資產，充滿極高的興趣。因為，淨資產高於 500 萬元的受訪者當中，高達 56.6％。回答拿到年終獎金主要用來投資，遠高於凈資產低於 2 百萬元以下的 39.8％。

眉角五：培養省錢娛樂法，從閱讀找投資機會，健康又不花錢

劉貴珍平日最大的娛樂就是練跑馬拉松，以及閱讀財經相關的資訊與文章，她認為，存錢要持續，非要把這件事變成一種生活形態不可。「朋友眼中的我，可能是一個生活單調、物欲低，捨不得花錢的修道士，但誰說豐富的生活非得花很多錢，我透過閱讀（書也大多是公立圖書館借來的）、透過旅遊、透過與母親、與同事、與朋友分享買房、買基金，以及未來的夢想，日子也過得很快樂。」

劉貴珍特別珍惜這種簡單的快樂，是因為小時候的經驗。家中排行老大的她，父親原本是營建業的老闆，母親是國中畢業的服裝打版師，本來家境還算不錯，但在她國小時，原本出手闊綽的父親，因聽信友人投資不懂的項目，不但公司倒閉、為了餬口，還當過計程車司機，多虧母親很有理財頭腦，直到劉貴珍上大學後，家中債務才還清。

「追債的壓力讓父母常常為了還不出錢來爭執大吵，家中常常彌漫著讓人喘不過氣的低氣壓，讓我立志以後就算要理財致富，也不要忽略投資風險，所以我從小就懂得生活節約，也更珍惜賺來的每一塊錢。」

眉角六：立志當有錢人，正視幸福感與金錢收入成正比

或許許多人會對立志成為有錢人，讓自己幸福這件事不以為然，並搬出《論語》的例子：「一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂。」來反駁。不過，現代資本主義中，安貧樂道畢竟是極少數人才做得到。想要成為有錢人的重要眉角之一，就是正視金錢收入是與幸福感成正比的。

權威民調公司蓋洛普（Gallup）就曾針對美國家庭進行調查發現，家庭收入與幸福感的確呈現高度正相關。尤其，年收入達到 7 萬 5 千美元(約 250 萬元新台幣)前，幸福與收入出現極為高度的正相關。這種正相關雖然在達到 7 萬 5 千美元後呈平滑，但一旦年收入達到 18 萬 5 千美元（約新台幣 610 萬元）後，幸福感再度因收入提高而明顯上升。

劉貴珍有自知之明，以她未來的職涯發展，除非嫁到有錢的老公，否則要達到年收入 250 萬元是頗為困難的，更遑論要達到更快樂境地的 610 萬元年收入目標。而提高未來年收入的最大可能性在於投資。像她去年看好陸股多頭行情，買進了滬深三百基金，至今年二月賣出時，報酬率高達七成，就給她很大的激勵。更早些時候，她投資富達歐洲基金等標的長達 3 年期間，每月 5 千元到 1 萬元不等的方式定期定額投資，結清時報酬率高達 36％。讓她深刻體認，花時間培養好投資能力是值得的，因為老時，不是工作或子女養你，而可能是你投資的錢在養你。

眉角七：勤快蒐集理財資訊，你的財務智商，決定於後天努力

在這次的問卷中，我們還發現，淨資產高達五百萬元以上的受訪者中，高達 57％每天至少花半小時以上研究投資與理財問題。而淨資產低於 2 百萬元的受訪者中，每天花半小時以上研究投資理財為 40％。這顯示，有沒有錢，並非是命定或注定的，而是與後天的努力有極大關係。

中文系畢業的劉貴珍就是一個最好的寫照，雖然對數學不怎麼在行，但她很清楚地知道，財務智商完全與數學無關，因為計算的問題只要交給計算機或 Excel 解決就好，是屬於技術性的問題。財務智商高低，主要決定於你勤不勤快蒐集資訊、你有沒有廣泛地吸收財經資訊？你能不能在資訊海洋中，撈到幾條能讓你賺錢的大魚？

誰說月薪五萬元的上班族存不了錢、買不起房？從劉貴珍身上，我們看到了平凡小資女靠理財也能翻身成小富婆的可能性。關鍵不在於你多省、多努力與多冒險，而是在於你對致富的小眉角能體會多少？

圖片｜今周刊提供