用你的年終買東西前想想，如果你沒有年終，你還會買這個東西嗎？你是真的需要，還是只是把獎金花掉？
文｜小妮子
每年到了年底，在歡愉的過節氛圍中度過聖誕節、跨年夜，免不了多出吃飯、換禮物、添購新產品等開支，正當為荷包緊縮所苦時又到了年終發放，可惜的是，在這筆獎金從天而降後，又因為沒有適當的金錢規劃，沒過多久這筆錢就不知去向。
不少公司在招聘訊息上，都會寫著保障薪資，像是保障薪水 13 個月又或是保障薪水 12 個月，根據公司年度獲利發放獎金。在前者，13 個月也是算在保障薪水，但是變相來說也是年終獎金 1 個月的概念，拿到這筆薪水的時候，往往卻因為覺得是從天而降的意外之財而花用無度。（推薦閱讀：月光族、肥貓族、少債族！在財務象限裡，你屬於哪一族？）
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為什麼獎金會花更快？心理帳戶悄悄影響我們
包紅包或是合理範圍的添購新衣、新家電，多少還是有剩餘的款項，通常一個眨眼就花光了，究竟是為什麼？面對「意外之財」真的讓人難守財嗎？事實上，根據心理學家提出的「心理帳戶」的確如此。
關於心理帳戶是由行為金融學家理察·塞勒（Richard Thaler）提出，他認為每個人都有心理帳戶，這影響我們的經濟決策，可以用來說明不理性的金錢行為，最經典的例子就是，A 花了 350 元買電影票，到了現場發現票不見了，不想再花 350 元買電影票。但是，今天若是在現場購票，打開錢包發現，剛剛找來要買電影票的 350 元不見了，發現還有帶些錢，足夠支付電影票，維持原計畫購票進入戲院。同樣是損失 350 元，兩者卻會做出不同的行動，這就說明了心理帳戶悄悄對我們的金錢行為造成影響。
心理上把在現實中客觀等值的支出或收益在心理上分配到不同的帳戶中。舉例來說，我們會把每個月的薪水歸類到累積財富的帳戶，年終獎金在我們的腦海中又是另一個獨立的帳戶，而像是中獎得到獎金的意外之財也是獨立的另一帳戶。
也許是半個月、一個月甚至是好幾個月的薪水，我們就這樣把年終獎金獨立開來了，所以會覺得這筆錢是「多出來的」，產生有別於例行薪資的消費行為，這樣看來我們的確更容易把「獎金」花掉。
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從自己開始的年終獎金放大術
不少專家都建議，年終獎金先拿來償還債務，這個觀念非常理所當然且直覺，但是很多人卻因為追求慾望，寧可先花掉也沒有計畫償還債務，在複利的情況下資金缺口只會越來越大。償還債務後，心理壓力相對小，就能減少情緒性惡性循環的消費方式，理財先理債面對有債務不管是卡債、信用貸款、車貸、學貸，將這筆錢納入還款計畫，
對於沒有債務的人來說，因為還債的壓力，很容易將這筆被你當作是「閒錢」的獎金灑光，如何告訴自己先不要衝動？
首先，要買東西之前不妨先反面思考，如果今天在非領年終的月份，而是在一般月份中領取固定薪資，你還會想花同樣的錢買這項東西嗎？有時候並不是真的需要，而是為了把獎金花掉而買的。
再來，如果你一直以來都害怕投資的風險，又或是認為資金不足遲遲未開始投資，新年願望是決定展開投理財之路，不論已有計畫買股票、基金，有或是定期定額投資，那麼你就該先把這筆錢留下來，作為緊急預備金。初期投資雖然會避開高風險的投資工具，但是能有一筆儲蓄作為緊急預備金在心裡上也能較有安全感，不論是遇到突來的職涯轉換、醫療需求、意外事件都不需要太過擔心原先的投資必須貿然出場承擔虧損。（推薦閱讀：寧可花掉也不想投資？每月省下一張網拍訂單就能開始理財）
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年終獎金太少 從這筆錢開始擬定計畫
也許說了這麼多，到最後還是回歸到「年終太少」幾乎包完長輩的紅包就沒了，根本不需要思考其他的運用計畫？回歸到上述的觀點，年終獎金在心理帳戶雖然被悄悄歸類成另一個帳戶，但事實上就是薪資所得的重要部分。
如果你總覺得年終太少，你還是無法離開現在所在的公司，除了沒有儲蓄應對轉職的薪資空窗期，另外就是沒有累積足夠的實力去跳到更好的公司。被目前的資產狀況阻礙，因為儲蓄不夠無法事先離職，再投注百分之百心力尋找新跑道，要邊工作邊思考轉職又因為一心二用效率不佳。若你也苦於上述情形，最重要的就是先展開儲蓄，接著在今年要做的就是將錢拿來執行轉職計畫，可以先列舉出轉職跑道需要具備什麼？是語文能力、相關執照考取，將清單上的任務一一執行，累積競爭力。
也許除了把錢拿來投資，從長之計或許更該做的事情是投資自己，如果現在的你每個月有 3000 塊是可拿來投資的，如果透過轉職幫自己加薪水加年終，成長的幅度或許遠遠比現在這份工作來的可觀。還沒準備好，那就把今年的年終獎金存下來，把它當作你的新年計畫一起規劃進去吧！（延伸閱讀：小資理財術｜錢該花在質感消費還是投資自己？）
參考資料：
Thaler, Richard H. 1999. "Mental Accounting Matters
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